兩會”移動支付大論戰(zhàn)：“技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”要出海 《電子支付法》要出臺

頭頂“中國新四大發(fā)明之一”、“中國經(jīng)濟發(fā)展新名片”等美稱的移動支付，在2018年也成為“兩會”熱詞，還被寫進2018年的政府工作報告。3月5日，國務(wù)院總理李克強在做政府工作報告時首次提到，過去五年，中國科技進步率明顯提高，高鐵網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動支付、共享經(jīng)濟等引領(lǐng)世界潮流。

在“兩會”召開期間，多位政協(xié)委員明確提出將我國的移動支付標(biāo)準(zhǔn)推廣到海外，加強在此領(lǐng)域的話語權(quán)，并制定移動支付出?！爸袊鴺?biāo)準(zhǔn)”的這項提案。連續(xù)當(dāng)選三屆全國政協(xié)委員的中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強，在全國兩會提交了關(guān)于保持移動支付產(chǎn)業(yè)全球領(lǐng)先地位的提案。但與此同時，國內(nèi)移動支付快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險隱患也不容小覷，風(fēng)險背后的法律空白急需填補。

一、我國移動支付規(guī)模穩(wěn)居世界第一、四年翻21倍

移動支付被列為“中國新四大發(fā)明”之一，規(guī)模已領(lǐng)跑全球。通過梳理央行發(fā)布的2013-2017年支付體系運行情況，過去四年間，我國移動支付規(guī)模翻了21倍。具體來看，2013年移動支付筆數(shù)和金額分別僅為16.74億筆和9.64萬億元，在2017年底這兩項數(shù)字分別達到375.52億筆和202.93萬億元，穩(wěn)居世界第一。從市場規(guī)模來看，我國移動支付規(guī)模穩(wěn)居世界第一，全球知名調(diào)研公司益普索（Ipsos）數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付滲透率高達77%，遙遙領(lǐng)先于美國等發(fā)達國家。

金融始于支付，支付是商業(yè)銀行服務(wù)客戶最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一。近年來，從有形到無形、從有界到無界，支付的介質(zhì)、渠道、技術(shù)均發(fā)生了顛覆性變革。一掃即付、一揮即付、一觸即付，支付的應(yīng)用場景不斷豐富，用戶體驗大幅提升，交易規(guī)模快速增長。以支付寶、銀聯(lián)為代表的國內(nèi)機構(gòu)積極“造船出?！?，已成功向東南亞、中亞等國家和地區(qū)輸出技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)及經(jīng)驗，帶動了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。移動支付已成為一張新的“中國名片”，各類網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新已成為獲取客戶、積聚價值、創(chuàng)造商業(yè)機會的首要入口和基礎(chǔ)設(shè)施，因此我國各類金融機構(gòu)正在加快刷臉支付、無感支付、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等代表未來趨勢的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

二、制定移動支付出?！爸袊鴺?biāo)準(zhǔn)”成為兩會議案

在2018年“兩會”上，多位政協(xié)委員提出制定移動支付出海的“中國標(biāo)準(zhǔn)”議案。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授殷劍峰在“移動支付領(lǐng)跑中國新經(jīng)濟”主題沙龍上表示，我國當(dāng)前落實“一帶一路”倡議，主要靠的是像高鐵這種硬件基礎(chǔ)設(shè)施，而支付體系作為軟性基礎(chǔ)設(shè)施也要大力推廣。它是我國人民幣國際化、金融和非金融企業(yè)國際化的一個重要基礎(chǔ)。在政策方面要更加重視，積極推動移動支付的健康發(fā)展，將中國的移動支付標(biāo)準(zhǔn)真正推廣至海外。

值得注意的是，我國支付機構(gòu)“出海”仍面臨挑戰(zhàn)。連續(xù)當(dāng)選三屆全國政協(xié)委員的中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強指出，國際支付標(biāo)準(zhǔn)長期由VISA和Master等西方銀行卡組織把持，全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標(biāo)準(zhǔn)”，中、西兩種標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)兼容難度較高，一旦西方標(biāo)準(zhǔn)成為主流，在移動支付標(biāo)準(zhǔn)制定上中國也面臨失去話語權(quán)的風(fēng)險。各國對金融的管控都很嚴(yán)格，用戶使用習(xí)慣也不一樣，這些都是我國移動支付“出海”可能面對的難題。

賀強在“兩會”中提出，應(yīng)該將移動支付作為推進數(shù)字普惠金融國策的核心戰(zhàn)略，繼續(xù)為移動支付創(chuàng)新與“走出去”提供良好的政策環(huán)境；支持將移動支付作為“一帶一路”倡議的一部分，鼓勵中國企業(yè)與當(dāng)?shù)貦C構(gòu)合作；同時鼓勵中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，增強“中國標(biāo)準(zhǔn)”的話語權(quán)等建議。同時，賀強在“兩會”上提交《關(guān)于保持我國移動支付產(chǎn)業(yè)全球領(lǐng)先地位的提案》，提出以下內(nèi)容：

1.將移動支付作為推進數(shù)字普惠金融國策的核心戰(zhàn)略

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為移動支付創(chuàng)新與“走出去”提供良好的政策環(huán)境，政府應(yīng)支持企業(yè)進行具有社會意義的創(chuàng)新，如試點生物識別應(yīng)用于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的遠(yuǎn)程開戶等。以做強國內(nèi)為基礎(chǔ)，為“走出去”完善配套政策，進一步提升移動支付的國際競爭力。

2.支持將移動支付作為“一帶一路”倡議的一部分

鼓勵中國企業(yè)與國外機構(gòu)合作，中國移動支付具備國際領(lǐng)先優(yōu)勢，周邊國家也存在迫切的需求，應(yīng)該從政府間交流、外匯管理、信貸政策等方面鼓勵中國企業(yè)與國外機構(gòu)合作，造福沿線人民。

3.鼓勵中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)“中國標(biāo)準(zhǔn)”

國內(nèi)移動支付的用戶體驗和安全性經(jīng)過市場多年檢驗，政府應(yīng)鼓勵中國支付企業(yè)全球推廣“中國標(biāo)準(zhǔn)”，勇于與“西方標(biāo)準(zhǔn)”競爭，爭奪未來發(fā)展“制高點”。

4.加速強化粵港澳大灣區(qū)不同移動支付標(biāo)準(zhǔn)融合

目前，香港金管局在當(dāng)?shù)赝茝VEMVCo二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致內(nèi)地和香港在標(biāo)準(zhǔn)上不一致，影響兩地支付互通體驗。建議在粵港澳大灣區(qū)推進移動支付互聯(lián)互通試點，既有助于區(qū)域貿(mào)易和金融效率提升，也有助于港澳與內(nèi)地經(jīng)濟深度融合，對地區(qū)繁榮穩(wěn)定起到積極作用。

三、移動支付創(chuàng)新發(fā)展相關(guān)法律制度空白亟須填補

在移動支付相關(guān)法律制度的建立健全方面，我國也較國外慢了一些。直到目前，整個電子支付領(lǐng)域的立法基本還是空白，這給了風(fēng)險滋生的溫床。過去幾年，市面上出現(xiàn)不少打著創(chuàng)新幌子的“偽P2P”、“偽現(xiàn)金貸”或“偽區(qū)塊鏈”企業(yè)，并引發(fā)風(fēng)險案件，進一步招致的監(jiān)管加強，影響了移動支付的創(chuàng)新環(huán)境。

1.我國監(jiān)管部門應(yīng)抓緊制定《電子支付法》

2018年全國“兩會”期間，全國政協(xié)委員、中國銀聯(lián)董事長葛華勇與央行上?？偛扛敝魅渭嫔虾７中行虚L、國家外匯管理局上海分局局長金鵬輝聯(lián)合建議，抓緊研究制定《電子支付法》，將支付市場的創(chuàng)新業(yè)態(tài)納入法律框架。具體而言，包括以下四項主要舉措：

一是建議該法案明確電子支付各要素，包括付款人、收款人、支付參與機構(gòu)之間的權(quán)利、義務(wù)以及風(fēng)險承擔(dān)等方面的內(nèi)容；

二是考慮到支付業(yè)務(wù)的復(fù)雜性可能會引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，建議法案嚴(yán)格規(guī)定支付機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、備付金風(fēng)險管理、反洗錢與反恐怖主義融資等方面的義務(wù)和監(jiān)管要求；

三是建議法案明確監(jiān)管部門的職責(zé)和分工，明確支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展的關(guān)系，明確行業(yè)監(jiān)管、行為監(jiān)管、機構(gòu)監(jiān)管的不同職責(zé)；

四是建議法案明確保護消費者權(quán)益的內(nèi)容，從法律層面加強對消費者個人信息的保護，敦促支付企業(yè)履行社會責(zé)任，以有效保障消費者權(quán)益。

2.政策制定需兼顧電子支付的效率提升

中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理楊濤提出，在立法的同時，基于國情還要考慮如何提升電子支付的效率，以及在支付風(fēng)險量化方面應(yīng)加強制度建設(shè)，重視電子支付規(guī)則的國際協(xié)調(diào)，促進支付消費者保護的法制建設(shè)。